對農商銀行做好農村土地“三權分置”綠色信貸支持工作的思考

1、【調查研究】對農商銀行做好農村土地“三權分置”綠色信貸支持工作的思考近年來，浙江省區(qū)土地流轉工作呈現快速推進的良好態(tài)勢，新增流轉土地面積穩(wěn)步增加。農商銀行緊貼客戶需求，通過開展調研、實地走訪等形式，探索農村土地所有權、承包權、經營權的“三權分置”，試點推進農村土地流轉經營權抵押貸款。同時，積極主動與區(qū)農業(yè)局對接，結合區(qū)農村土地現狀，相繼制定《農村信用合作聯社家庭農場貸款管理辦法》《農村信用合作聯社農村土地流轉經營權抵押貸款管理暫行辦法》

2、（衢農信聯〔2014〕86號），讓農民的“睡眠資產”變成“活資本”，有力地促進了家庭農場、農民專業(yè)合作社、農業(yè)龍頭企業(yè)等新型經營主體的發(fā)展，提高流轉土地的經營效益。一、土地流轉經營權抵押貸款基本情況統(tǒng)計結果顯示，截至2017年7月末，區(qū)已發(fā)放《農村土地經營權流轉證》71本，涉及林地面積11404.29畝。農商銀行結合新型農村土地經營主體特點，圍繞抵押流程、還貸方式、資產處置等探索信貸支持新模式。截至2017年7月末，農村土地經營證流轉抵

3、押貸款筆數4筆，金額975萬元，分別為衢州市區(qū)華彩家庭農場15萬元、衢州市聯合巨北養(yǎng)殖有限公司500萬元、徐六泉160萬元，衢州市區(qū)蜜之源家庭農場300萬元。自開辦以來，農商銀行累計發(fā)放11筆、金額1153萬元。銀行獲得160萬元的經營性貸款。該筆土地流轉經營權抵押貸款的順利發(fā)放，成為農場進行擴大蔬菜水果規(guī)模的啟動資金，用于搭建大棚、購買果苗、建設草莓和無花果基地，盤活土地承包權證，進一步拓寬農戶融資渠道。三。農村土地流轉經營權抵押推廣

4、的金融支持瓶頸（一）面臨“抵押評估”難題，押品足額覆蓋貸款風險存疑農村土地流轉經營權的資產評估較為復雜，容易出現土地流轉經營權價值評估不準的情況。由于承包經營權流轉的土地租金沒有明確的評估標準，缺乏相關經驗與科學的合理評估依據，難以保證評估的準確性。同時，土地受土壤、地力、環(huán)境的導致價格呈現較大差異，倘若土地流轉經營權的評估價值與實際出現較大偏差，將直接影響抵押物對貸款風險的覆蓋能力。（二）面臨“市場流轉”難題，押品及時變現代償本息存疑

5、從實際情況看，當地土地流轉經營權體系尚未真正建立，對經營權抵押變現時的貸款受償率帶來不確定因素，影響了土地經營流轉證抵押貸款的實際擔保效果。一方面，土地經營權轉讓缺乏流轉平臺，一旦土地經營者無法實現債權，需要出讓經營權實現債權時，因土地經營權無法與一般商品比，交易范圍受局限，非多數人能接受，將導致經營權無法及時轉讓的情況，因此，成立全國性的土地經營權轉讓平臺迫在眉睫。另一方面，土地流轉服務保障有待加強。如果鄉(xiāng)鎮(zhèn)土地流轉服務中心流于形式，