我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務發(fā)展探討.pdf

1、在國外，零售銀行業(yè)務已有數(shù)百年的發(fā)展歷史，21世紀前后，國外商業(yè)銀行更是發(fā)生了深刻變化，零售銀行業(yè)務在商業(yè)銀行的地位和作用不斷上升。目前在發(fā)達國家的商業(yè)銀行中，零售銀行業(yè)務己成為利潤來源的重要組成部分。西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行在近幾十年的零售銀行業(yè)務快速發(fā)展中積累了豐富的經(jīng)驗，值得我們學習和借鑒。 目前，剛性的資本約束、國內市場對外資銀行的全面開放和金融脫媒的逐步顯現(xiàn)，都將影響中資銀行公司信貸業(yè)務的發(fā)展。與此同時，國內中產(chǎn)階級的迅

2、速興起又給商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展提供了巨大的市場需求。一方面，我們要切實制定出發(fā)展零售銀行業(yè)務的策略和措施，積極搶占市場；另一方面，中資銀行在發(fā)展零售銀行業(yè)務上要克服盲目性和隨意性。招商銀行是國內在零售銀行業(yè)務上表現(xiàn)出色的商業(yè)銀行，本文通過對招商銀行的深入考察，總結其發(fā)展經(jīng)驗，結合國際零售銀行業(yè)務發(fā)展趨勢，提出自己的觀點和建議，希望能夠拋磚引玉，對我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務的發(fā)展有所裨益。 本文研究方法主要是定性分析和比較研究，輔

3、之以數(shù)據(jù)對比和案例分析，注重理論與實踐的結合、規(guī)范分析與實證分析的結合。 在結構安排上，本文分為五個部分，第一部分，本文對零售銀行業(yè)務的涵義、業(yè)務內容及特點做了簡要介紹，并指出了零售銀行業(yè)務在商業(yè)銀行業(yè)務框架中的重要地位。零售銀行業(yè)務是相對于批發(fā)銀行業(yè)務而言的，指商業(yè)銀行以個人、家庭、中小企業(yè)為服務對象的金融業(yè)務。它包括零售資產(chǎn)業(yè)務、零售負債業(yè)務和零售中間業(yè)務三大部分。相對批發(fā)銀行業(yè)務，它具有數(shù)量龐大、業(yè)務分散、類型多樣化等特點

4、。20世紀90年代中后期以來，國際上零售銀行業(yè)務的重要性不斷提高，在商業(yè)銀行的收入來源中，零售銀行業(yè)務的貢獻率越來越高。 第二部分，本文從產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道、信息化、競爭主體等幾個方面，對國際零售銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢進行展望：一是金融創(chuàng)新受到普遍重視，新產(chǎn)品層出不窮；二是分銷渠道日趨多元化，這表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)分銷渠道迅猛發(fā)展、傳統(tǒng)分支網(wǎng)點再造、交叉銷售流行三個方面；三是在信息化和細分的基礎上，重視對客戶的關系管理；四是零售銀行業(yè)務競爭主體

5、日趨多元化；五是零售銀行業(yè)務的經(jīng)營日趨國際化。近年來零售業(yè)務在西方國家商業(yè)銀行迅猛發(fā)展，有內部業(yè)務發(fā)展需求和外部經(jīng)營環(huán)境變化兩方面的原因。主要有以下幾點：國際批發(fā)業(yè)務利潤不斷下降、零售需求市場不斷壯大以及各國金融管制的放松。 第三部分，本文分析了我國加快發(fā)展商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務的動因，對我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題進行了論述。由于市場競爭環(huán)境、客戶需求環(huán)境、金融監(jiān)管環(huán)境不斷變化，加之政策環(huán)境日趨健全，導致傳統(tǒng)批發(fā)銀

6、行業(yè)務不斷萎縮，國內商業(yè)銀行紛紛開始戰(zhàn)略轉型，將業(yè)務中心轉移到零售銀行業(yè)務。中國零售銀行業(yè)務在短短的幾年時間實現(xiàn)了歷史性的跨越快速發(fā)展，但就總體而言，與發(fā)達國家比，還存在不小的差距，主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是服務和客戶關系管理滯后；二是營銷戰(zhàn)略不明晰；三是產(chǎn)品品種有限、功能單一；四是渠道建設步伐落后；五是人力資源支持不足。 第四部分，對招商銀行基本情況，招商銀行的組織結構，以及招商銀行零售銀行業(yè)務發(fā)展情況作了簡要介紹。招商銀行成

7、立于1987年4月8日，是我國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，總行設在深圳。招商銀行的零售銀行業(yè)務在國內銀行業(yè)一直處于領先地位，產(chǎn)品創(chuàng)新水平、金融服務的水準、金融產(chǎn)品的市場營銷能力等方面，均有不俗的表現(xiàn)。據(jù)人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，招商銀行2006年末存款、儲蓄存款、貸款市場份額在13家股份制商業(yè)銀行中位居第2，個人消費貸款市場份額全國第一，顯示了“中國最佳零售銀行”的實力。 第五部分，對招商銀行零售銀行業(yè)務進行了深入探討和具