我國貨物運輸保險發(fā)展問題研究——兼論貨運險合同保險責任約定的明晰.pdf

1、黨的十八大提出創(chuàng)新發(fā)展理念，十八屆五中全會提出“必須把創(chuàng)新擺在國家發(fā)展全局的核心位置”。而現在我國的經濟已經發(fā)展進入了新常態(tài)，也就是高效率、低成本、可持續(xù)的中高速增長階段。保險業(yè)是現代經濟的重要產業(yè)，是我國經濟新的增長點和生力軍。我國經過改革開放三十多年來的快速發(fā)展，中國保險業(yè)已經處在一個新的起點上。2014年8月，國務院發(fā)布《關于加快發(fā)展現代保險服務業(yè)的若干意見》，指明了發(fā)展“世界保險強國”的目標，明確了保險業(yè)發(fā)展的主要方向，為保險業(yè)

2、的發(fā)展指明了新方位、新機遇、新未來。作為現代金融業(yè)的重要一環(huán)和風險管理手段，保險業(yè)有巨大的發(fā)展空間。
　　保險是市場經濟發(fā)展的產物。自1979年決定恢復國內保險業(yè)務以后的37年來，中國保險業(yè)實現了跨越式發(fā)展，由于起步晚、起點低，保險市場迄今仍不成熟，與美國、日本、英國等成熟市場相比還存在很大差距。在非壽險市場上存在著明顯的市場細分不平衡的狀態(tài)，主要表現為東部地區(qū)市場占據大部分保費份額，機動車輛保險一險獨大的局面。從歷史數據上可以明

3、顯看出，車險的保費占非壽險保費的70％以上，而其他非壽險險種的占比均不足10％。貨運險作為非壽險中的一個獨立險種保費占比約為2％。
　　中國經濟的騰飛以及國際地位的提升對貿易業(yè)起到了重要的推動作用。截止到2015年，中國已經發(fā)展成為世界第二大經濟體、第一大貨物貿易國、第一大外匯儲備國和第三大對外投資國。特別是在2001年12月加入世界貿易組織之后，中國貿易總量逐年增長，在國際市場上的地位及影響力迅速提升。近年來，隨著我國“一帶一路

4、”這樣國家頂層戰(zhàn)略的出臺，這必將促進我國貿易業(yè)迅速發(fā)展，同時也為貿易市場發(fā)展提供了一個更廣闊的平臺。對我國保險業(yè)而言，這既是機遇，同樣也是挑戰(zhàn)。與貿易業(yè)相對應的貨運險市場并沒有隨著經濟的進步而發(fā)展，從歷史數據上來看，近年來發(fā)展不穩(wěn)定，與經濟的發(fā)展不匹配，呈粗放式發(fā)展狀態(tài)。其保費收入的增長遠遠落后于貿易業(yè)的發(fā)展速度，在個別年度甚至出現了負增長。
　　本文從貨運險發(fā)展歷史入手，通過其特點分析，認為貨運險本身是個特殊的險種，其特點決定了

5、經營活動的特殊性。本文重點從貨運險的特點出發(fā)，結合我國國內發(fā)展現狀分析，再融入貨運險承保、理賠數據，分析在我國貿易業(yè)不斷繁榮的大背景下，貨運險的發(fā)展卻并不與其同步增長的原因。通過貨運險合同實際案例中出現的矛盾點進行剖析，分析實務中對保險責任界定的不足。最后，從完善貨運險發(fā)展法制環(huán)境、改善服務水平、完善服務網絡、明晰承保責任、風險管控等方面提出發(fā)展建議。
　　第一章，導論。首先，分析論文研究的背景意義。隨著我國國民經濟迅速增長，國際

6、地位穩(wěn)步提升，我國的經濟仍然保持增長趨勢，雖然全球經濟總體有所下滑。我國貿易業(yè)隨著經濟的發(fā)展而繁榮，但是近年來貨運險的發(fā)展來看與經濟發(fā)展不匹配。其次，對國內外文獻進行梳理和評述，并介紹本文研究的內容，以及論文研究可能的創(chuàng)新與不足。
　　第二章，貨運險發(fā)展及其特點。從海上保險的歷史發(fā)展角度出發(fā)，著眼于貨運險在我國的發(fā)展特點。海上保險的發(fā)展歷史可以看出海上保險是隨著貿易業(yè)的發(fā)展而出現，從理論上來看，海上保險的保費收入應與進出口貿易額呈

7、正向發(fā)展，但從選取的五個地區(qū)保費收入數據來看，經多角度分析貨運險發(fā)展現狀，發(fā)現各個地區(qū)數據差異很大，尤其是中國大陸地區(qū)的保費收入雖然增長迅速，但是發(fā)展不穩(wěn)定，在國民經濟中占比還很低，目前還屬于新興市場發(fā)展階段。再結合貨運險本身的流動性、國際性、復雜性等特點與其經營的特殊性分析發(fā)展滯后的原因。
　　第三章，國內貨運險發(fā)展及其評價。從貨運險在我國發(fā)展角度分析其受制因素，通過比較我國海洋貨運條款與倫敦協會條款兩者差異，總結出在保險責任認

8、定上我國的條款相對較難，結合貨運險在我國的歷史看來還屬于粗放型發(fā)展，目前還很不成熟，從非壽險保費收入上來看占比低在2％左右，與我國GDP增速相比不匹配。但是從險種來看貨運險是效益型險種，應屬于財產保險公司應大力發(fā)展的險種。
　　第四章，筆者結合在實務中處理的多個案例分析貨運險定責上的難點。通過實際案例分析提出與貨運險相關的法制法規(guī)不健全導致定責定損沒有依據;理賠新技術缺失，導致客戶服務質量落后;條款中的保險責任界定不清容易產生理賠

9、糾紛;預約保險的承保方式也隱藏著風險;倉至倉的保險期間限定，條款中并未將被保險人的看管責任除外。這些定責上的難點，都將制約著貨運險的發(fā)展。
　　第五章，發(fā)展國內貨運險的建議。通過以上分析筆者認為，貨運險在我國未來發(fā)展?jié)摿薮?、發(fā)展前景看好，為了促進其健康發(fā)展，本章從外部發(fā)展環(huán)境和內部發(fā)展動力兩方面入手，提出需要完善貨運險發(fā)展法制環(huán)境、改善服務水平、完善服務網絡、明晰承保責任、風險管控等建議，旨在從促進行業(yè)發(fā)展的角度促進貨運險在我國

10、健康發(fā)展。
　　本文可能的創(chuàng)新主要有如下三方面:
　　第一，為了使本文得出的建議具有參考價值，文章中所有的案例均來源于保險公司的真實案例，具有一定的代表性，每個案例筆者均參與定責、定損以及核賠工作，將單個案例結合其自身的承保條件進行分析，將發(fā)現的問題，結合案例說明，使論點更加生動，更加清晰。
　　第二，經查閱現有的文獻在對貨運險進行分析時，僅從一個側面入手，本文則通過貨運險在我國的發(fā)展的多維度分析，結合貨運險這個險種自