生計(jì)資本對(duì)農(nóng)戶(hù)信用的影響機(jī)制研究.pdf

1、當(dāng)前，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的變革與發(fā)展，農(nóng)戶(hù)的生計(jì)活動(dòng)和生計(jì)策略越來(lái)越呈現(xiàn)多元化，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸需求十分旺盛。農(nóng)村借貸市場(chǎng)存在農(nóng)戶(hù)“借款難”和金融機(jī)構(gòu)“放款難”的兩難局面，這里面根本的問(wèn)題是金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為農(nóng)戶(hù)“信用水平不夠”，雖然目前農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村開(kāi)展一系列信用評(píng)比和信用建設(shè)工作，但實(shí)際上運(yùn)行的結(jié)果仍然是農(nóng)村中經(jīng)濟(jì)條件較好的農(nóng)戶(hù)能夠獲得信貸。另外，微型金融的成功發(fā)展在一定程度上幫助農(nóng)戶(hù)得到金融服務(wù)，但微型金融的可持續(xù)性問(wèn)題和“使命漂

2、移“問(wèn)題不斷引起理論與實(shí)務(wù)的關(guān)注。這些都說(shuō)明農(nóng)戶(hù)金融服務(wù)應(yīng)該關(guān)注農(nóng)戶(hù)的“信用畢業(yè)”，農(nóng)戶(hù)五種生計(jì)資本（自然資本、物質(zhì)資本、金融資本人力資本、社會(huì)資本）是農(nóng)戶(hù)賴(lài)以生存與發(fā)展的核心要素，探討生計(jì)資本對(duì)農(nóng)戶(hù)信用的影響機(jī)制具有理論和現(xiàn)實(shí)意義。
　　本文主要做了三方面工作：
　　1、根據(jù)實(shí)際的調(diào)研和接觸到的案例，確定本文的邏輯起點(diǎn)就是認(rèn)為農(nóng)戶(hù)信用狀況總體來(lái)說(shuō)是農(nóng)戶(hù)生計(jì)成果的一種表現(xiàn)?；谵r(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)理論、信用理論、經(jīng)濟(jì)社會(huì)學(xué)的嵌入性理論、

3、社會(huì)資本理論，借助生計(jì)發(fā)展分析框架來(lái)系統(tǒng)分析農(nóng)戶(hù)信用的背景構(gòu)成和基本的信用要素體系。研究結(jié)果如下：
　?。?）農(nóng)戶(hù)的生計(jì)資本、農(nóng)戶(hù)所處的自然環(huán)境和社會(huì)環(huán)境這三方面共同構(gòu)成分析農(nóng)戶(hù)信用的基本背景，這一結(jié)果可以幫助我們合適地分析和把握農(nóng)戶(hù)信用的前因變量體系。
　?。?）生計(jì)資本對(duì)農(nóng)戶(hù)信用的基本作用表現(xiàn)在：第一、生計(jì)資本是農(nóng)戶(hù)抵御生計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的基本依賴(lài)；第二、生計(jì)資本可以影響農(nóng)戶(hù)信用行為轉(zhuǎn)變、影響農(nóng)戶(hù)獲得信貸資源的能力與水平。

4、　?。?）農(nóng)戶(hù)五種生計(jì)資本相對(duì)完備地體現(xiàn)了農(nóng)戶(hù)信用的內(nèi)在要素。同時(shí)生計(jì)資本與外部環(huán)境的具有交互影響，因而農(nóng)戶(hù)的生計(jì)資本也很合適地反映了其信用的外在要素，故此生計(jì)資本構(gòu)成了農(nóng)戶(hù)信用的基本和相對(duì)完備的信用要素
　?。?）基于生計(jì)資本之間存在順序性、替代性?xún)煞N關(guān)系，作為農(nóng)戶(hù)生計(jì)發(fā)展的核心要素，五種生計(jì)資本（自然資本、物質(zhì)資本、金融資本、人力資本、社會(huì)資本）作用農(nóng)戶(hù)信用呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)化特征；社會(huì)資本的活躍性、重要性決定了農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本在這一結(jié)構(gòu)中

5、特殊地位。
　?。?）本文建立了一個(gè)農(nóng)戶(hù)信用系統(tǒng)分析概念模型，模型的基本含義是：現(xiàn)階段，生計(jì)導(dǎo)向仍然是農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)行為的總體特征，農(nóng)戶(hù)信貸活動(dòng)是農(nóng)戶(hù)依托生計(jì)資本做出的一種生計(jì)選擇，農(nóng)戶(hù)信用狀況是農(nóng)戶(hù)生計(jì)發(fā)展的一種體現(xiàn)；農(nóng)戶(hù)生計(jì)發(fā)展的核心要素——生計(jì)資本、農(nóng)戶(hù)所處的自然環(huán)境和社會(huì)環(huán)境共同決定了農(nóng)戶(hù)的信用狀況；農(nóng)戶(hù)信用的內(nèi)在要素由農(nóng)戶(hù)的五種生計(jì)資本組成，考慮到生計(jì)資本與外部的自然環(huán)境、社會(huì)環(huán)境的交互性，農(nóng)戶(hù)的生計(jì)資本也很合適地體現(xiàn)了其信用

6、的外在要素，因而農(nóng)戶(hù)的自然資本、物質(zhì)資本、金融資本、人力資本、社會(huì)資本相對(duì)完備地構(gòu)成農(nóng)戶(hù)的信用要素；生計(jì)資本之間存在順序性、替代性，使得生計(jì)資本對(duì)農(nóng)戶(hù)信用的影響形成一定的結(jié)構(gòu)特征；社會(huì)資本的活躍性、重要性決定了農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本在這一結(jié)構(gòu)中所具有的特殊地位。
　　2、討論了農(nóng)戶(hù)信用系統(tǒng)分析概念模型中一個(gè)重要內(nèi)容，就是農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本對(duì)農(nóng)戶(hù)信用的影響。通過(guò)界定農(nóng)戶(hù)信用為“金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為農(nóng)戶(hù)會(huì)按期歸還貸款的概率”，利用不完全信息動(dòng)態(tài)博弈研究方法來(lái)

7、討論這一概率的如何確定；同時(shí)分析社會(huì)資本的基本效應(yīng)，討論社會(huì)資本對(duì)農(nóng)戶(hù)信用的直接影響。
　　研究結(jié)果表明，社會(huì)資本的資本效應(yīng)通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)信用函數(shù)的影響，產(chǎn)生對(duì)農(nóng)戶(hù)信用的影響效應(yīng)，
　　3、利用建立的農(nóng)戶(hù)信用系統(tǒng)分析概念模型的框架，通過(guò)文獻(xiàn)整理提出研究假設(shè)，建立生計(jì)資本影響農(nóng)戶(hù)信用的結(jié)構(gòu)模型，在此模型中，社會(huì)資本是一個(gè)中介變量。
　　通過(guò)江西省信用聯(lián)社對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查獲取調(diào)查數(shù)據(jù)，然后實(shí)證分析討論變量間關(guān)系假設(shè)檢驗(yàn)。對(duì)于

8、社會(huì)資本的中介效應(yīng)的檢驗(yàn)，采用結(jié)構(gòu)方程模型來(lái)研討農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本的中介效應(yīng)。研究表明：
　　（1）在生計(jì)資本對(duì)農(nóng)戶(hù)信用影響方面，結(jié)果顯示：農(nóng)戶(hù)的物質(zhì)資本、金融資本、社會(huì)資本對(duì)農(nóng)戶(hù)信用有正向影響作用，人力資本的正向作用顯示不明顯，自然資本的正向影響作用的假設(shè)沒(méi)有得到支持。
　?。?）在考察農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本的前因變量（人力資本、金融資本、物質(zhì)資本、自然資本）對(duì)農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本的影響方面，結(jié)果顯示：農(nóng)戶(hù)的人力資本、金融資本對(duì)農(nóng)戶(hù)的社會(huì)資本有正

9、向影響作用，但自然資本對(duì)農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本的正向影響作用的假設(shè)沒(méi)有得到支持，而農(nóng)戶(hù)的物質(zhì)資本對(duì)農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本有負(fù)面影響。
　?。?）在社會(huì)資本的中介效應(yīng)檢驗(yàn)方面，結(jié)果顯示：第一、自然資本通過(guò)社會(huì)資本對(duì)農(nóng)戶(hù)信用的間接影響不明確；第二、物質(zhì)資本通過(guò)社會(huì)資本對(duì)農(nóng)戶(hù)信用的間接影響顯著，社會(huì)資本發(fā)揮部分中介效應(yīng)；金融資本資本通過(guò)社會(huì)資本對(duì)農(nóng)戶(hù)信用的間接影響顯著，社會(huì)資本發(fā)揮部分中介效應(yīng)；第三、與眾多學(xué)者研究結(jié)果不同，本文發(fā)現(xiàn)雖然人力資本對(duì)農(nóng)戶(hù)信用的

10、直接影響不明顯，但人力資本通過(guò)社會(huì)資本對(duì)農(nóng)戶(hù)信用產(chǎn)生一定的間接影響作用，這個(gè)結(jié)果表明人力資本在表面上是影響不易被觀察得到的，但其總的作用是存在的，社會(huì)資本發(fā)揮完全中介效應(yīng)。
　　本文的這些結(jié)果有助于我們更清晰的，相對(duì)完整的認(rèn)識(shí)農(nóng)戶(hù)信用基本要素及其作用機(jī)理，更好地了解農(nóng)戶(hù)信用決定機(jī)制。
　　本論文的可能創(chuàng)新之處有三個(gè)方面：
　?。?）構(gòu)建了一個(gè)農(nóng)戶(hù)信用系統(tǒng)分析模型；基于這個(gè)系統(tǒng)分析模型，本文進(jìn)一步提出了提出了農(nóng)戶(hù)生計(jì)資本

11、（包括自然資本、物質(zhì)資本、金融資本、人力資本、社會(huì)資本五種形式）影響農(nóng)戶(hù)信用的具體結(jié)構(gòu)模型。
　　基于生計(jì)發(fā)展分析框架并嵌入社會(huì)視角研究農(nóng)戶(hù)信用問(wèn)題，構(gòu)建了農(nóng)戶(hù)信用系統(tǒng)分析模型。討論了生計(jì)資本對(duì)農(nóng)戶(hù)信用的基本作用和農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本的重要性，分析生計(jì)資本作為農(nóng)戶(hù)信用要素的完備性與結(jié)構(gòu)性。通過(guò)文獻(xiàn)整理提出研究假設(shè)，構(gòu)建了生計(jì)資本影響農(nóng)戶(hù)信用的結(jié)構(gòu)模型并進(jìn)行實(shí)證分析，討論農(nóng)戶(hù)信用前因變量的作用結(jié)果，討論了社會(huì)資本的中介效應(yīng)，得到了生計(jì)資本影

12、響農(nóng)戶(hù)信用的有關(guān)路徑和結(jié)構(gòu)，為農(nóng)戶(hù)信用問(wèn)題的進(jìn)一步研究提供了理論基礎(chǔ)和依據(jù)。
　?。?）通過(guò)研究提出了社會(huì)資本的定義，并得出“農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本的維度可由資源的可動(dòng)員性維度、資源質(zhì)量特征維度、資源的社會(huì)結(jié)構(gòu)維度這三個(gè)維度構(gòu)成”，這對(duì)分析農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本、考察測(cè)量農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本提供新的視角；
　?。?）利用不完全信息動(dòng)態(tài)博弈方法討論了社會(huì)資本對(duì)農(nóng)戶(hù)信用函數(shù)的影響，從而揭示了社會(huì)資本對(duì)農(nóng)戶(hù)信用的直接影響效應(yīng)，進(jìn)一步完善了社會(huì)資本對(duì)農(nóng)戶(hù)信用作