論商品房按揭風險與法律防范.pdf

1、一國房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的程度，尤其是住宅經(jīng)濟發(fā)展水平，對社會勞動生產(chǎn)力的再生產(chǎn)具有重要影響。發(fā)達國家房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗表明，當房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展進入成熟期后，房地產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值一般占國民生產(chǎn)總值的比重為20-30％。所形成的固定資產(chǎn)占同期形成的固定資產(chǎn)總值的50％以上，其中用于住宅建設的投資一般占國民生產(chǎn)總值的3-8％，占固定資產(chǎn)形成總值的20-30％。從我國目前的發(fā)展狀況來看，發(fā)達國家相距甚遠，由此可見，今后加大房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的力度已勢在必然。 在

2、房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，銀行作為融資中介主體，只有同時向房產(chǎn)商和住房消費者提供銀行信貸業(yè)務，才能促進信貸資金的良性循環(huán)，并分散風險，從而有利于房地產(chǎn)金融業(yè)務的發(fā)展。如銀行只向房產(chǎn)商提供貸款，信貸資金就不能進入良性循環(huán)狀態(tài)，使風險增高，因為從價值規(guī)律的角度分析，商品房作為商品，包含價值形成的過程，又包括價值實現(xiàn)的過程。商品房被生產(chǎn)出來以后，如不進入消費領域，就會形成空置，這種產(chǎn)品便代表了巨額的資金積壓，資金不能盡快收回，利息成本的風險便會不斷增

3、高。如果資金因銷售受阻而無法收回，必然造成呆帳，因此，只有使商品房進入最終消費領域，投入的資金才能順利收回。 目前，我國的不少城市都開辦了住房按揭業(yè)務，有的地方還比較成功。隨著業(yè)務量和影響面的擴大，“按揭”這個詞越來越頻繁地出現(xiàn)在報紙、雜志、新聞以及人們的口頭上。但是，按揭在我國還是個新事物，剛起步不久，缺乏經(jīng)驗，按揭方面的制度也不健全，現(xiàn)行的法律又沒有作出明確的規(guī)定或界定，這就給實際操作帶來很大不便，也容易產(chǎn)生糾紛。但有一點可

4、以肯定，住房按揭業(yè)務如能順利開展，必將使房產(chǎn)業(yè)成為經(jīng)濟發(fā)展中的一個新的、巨大的增長點，并能帶動其他行業(yè)的快速發(fā)展。因此，對住房按揭進行研究有必要。 按揭，指不能或不愿一次性支付房款的購房人將其與房產(chǎn)商之房地產(chǎn)買賣合同項下的所有權益抵押于按揭銀行，或將其因與房產(chǎn)商之買賣合同而取得的房地產(chǎn)抵押于按揭銀行，按揭銀行將一定數(shù)額的款項貸給購房人并以購房人名義將款項交由房產(chǎn)商所有的行為之總稱。我國商品房按揭過程中各方主體所面臨的風險各不相同